Pozor na ještě jeden detail: mnoho lidí si plete předčasné splacení s mimořádnou splátkou. Předčasné splacení znamená, že úvěr uhradíte celý najednou a smlouva končí. Mimořádná splátka je částečné splacení, které snižuje jistinu a mění splátkový kalendář. U mimořádné splátky může být poplatek nižší nebo nulový, ale podmínky se liší bank od banky. Sjednáte-li si mimořádnou splátku, vždy si vyžádejte nový splátkový kalendář a potvrzení o nové výši úroku. Banka často po mimořádné splátce upraví měsíční splátku směrem dolů, ale někdy naopak zkrátí dobu splatnosti – to je třeba si ujasnit předem, protože to zásadně ovlivní, kolik zaplatíte na úrocích celkem.
Naučte se základy analýzy. Nemusíte být expert, ale vyplatí se rozlišit, co je akcie, dluhopis nebo podílový fond. Akcie jsou rizikovější, ale dlouhodobě výnosnější. Dluhopisy jsou stabilnější, ale nabízejí nižší zhodnocení. Podílové fondy umožňují rozložit riziko mezi mnoho firem najednou. Čtěte výroční zprávy společností a věnujte pozornost jejich zadlužení, ziskovosti a postavení na trhu.
Poslední rada se týká dokumentace. Po předčasném splacení si od banky vyžádejte potvrzení o ukončení úvěrového vztahu a o tom, že jsou všechny závazky vypořádány. Tento dokument si uschovejte alespoň několik let, protože se může hodit při pozdějších sporech, třeba když banka omylem nahlásí dlužníka do registru. Kontrolujte si také výpis z účtu, zda banka nenaúčtovala něco navíc, co nebylo v předběžné kalkulaci. Pokud objevíte nesrovnalost, máte právo na reklamaci, a to do určité lhůty, kterou najdete ve smlouvě. Nevěřte tvrzení, že „to už nejde změnit” – když banka poruší zákon, můžete se bránit.
Pokud už jste podepsali smlouvu, máte ze zákona lhůtu na rozmyšlenou, během níž můžete odstoupit bez udání důvodu. Tato lhůta obvykle činí 14 dní, ale u některých pojistných smluv může být delší. Neztrácejte čas — pokud doma zjistíte, že jste udělali chybu, ihned zašlete písemné odstoupení. Až budete příště stát před podpisem, pamatujte: dobrý poradce se vás nebude snažit přesvědčit, ale pomůže vám porozumět. Vše ostatní je nátlak, kterému nemusíte ustupovat.
Nejdůležitější krok před rozhodnutím o předčasném splacení je získat od banky oficiální předběžnou kalkulaci. Většina věřitelů vám na požádání pošle dokument, kde je přesně uvedeno, kolik doplatíte a jaké položky se do částky promítají. Neberte jako dostatečné telefonické informace – banka vám v telefonu může sdělit orientační číslo, ale konečná částka se od něj může lišit. Požádejte proto o písemnou nabídku s rozpisem. Když ji dostanete, porovnejte ji s aktuálním zůstatkem úvěru. Rozdíl mezi zůstatkem a požadovanou částkou je právě onen poplatek. Pokud banka odmítne vydat písemnou kalkulaci, máte právo se obrátit na finančního arbitra. Tento postup je sice časově náročnější, ale ve sporných případech se vyplácí.
Typickou chybou je nastavit limity jednou a pak na ně zapomenout. Dítě roste, mění se jeho potřeby a s tím by se měly měnit i limity. Doporučuji si každé tři měsíce sednout a projít si historii výběrů a plateb. Pokud vidíte, že dítě pravidelně naráží na limit, je to signál, že je čas ho upravit. Naopak pokud limity nevyužívá, možná je nastavil příliš vysoko. Nebojte se limity měnit podle aktuální situace, ale vždy to s dítětem komunikujte.
Pokud víte, že přerušení vkladů bude trvat déle než rok, zvažte, zda není výhodnější smlouvu zcela ukončit. Při výpovědi sice přijdete o státní podporu za aktuální rok, ale prostředky se vám vrátí včetně úroků. Naopak při dlouhodobém přerušení můžete zbytečně platit poplatky za vedení účtu, které se obvykle platí i v době, kdy neposíláte žádné vklady. Rozhodně si proto prostudujte smluvní podmínky a spočítejte si, která varianta je pro vás ekonomicky výhodnější.
Chybou je také spoléhat na to, že když produkt prodává renomovaná banka nebo pojišťovna, je automaticky vhodný pro vás. Finanční poradci mívají provize, které se liší podle typu produktu. Není výjimkou, že vám doporučí předražené životní pojištění nebo fond s vysokým poplatkem, protože za něj dostanou vyšší odměnu. Vždy si ověřte, zda vám produkt řeší váš konkrétní cíl, a porovnejte si podmínky s jinými nabídkami. Nejlepší je poradit se s nezávislým odborníkem, který nemá provizi z prodeje.
Diverzifikace je klíčová. Nikdy nedávejte vše do jedné akcie ani do jednoho odvětví. Rozložte investici mezi různé regiony, sektory a typy aktiv. Ideální je kombinace akcií, dluhopisů a drahých kovů. Když jedno odvětví klesá, jiné může růst, a celkové portfolio tak zůstává stabilnější. Pravidelně jednou za půl roku portfolio zkontrolujte a znovu vyvážte podle původního poměru.
When you have virtually any queries regarding where along with tips on how to make use of Discuss, you can e mail us with the web-page.