Druhý rozdíl je v tom, jak se sazby počítají. TIN se vztahuje k aktuální výši dluhu, ale RPSN bere v úvahu i časové rozložení splátek. U úvěru s delší dobou splatnosti a s poplatky hrazenými na začátku (např. za zpracování) bude RPSN výrazně vyšší než TIN. Naopak u krátkodobých půjček s minimem poplatků se obě čísla přibližují. Proto se vyplatí sledovat RPSN hlavně u úvěrů na více let – tam je rozdíl nejmarkantnější a může činit i několik procentních bodů.
Další zásadní bod: nevybírejte si peníze předčasně. I když máte zákonnou možnost výběru po určité době (např. po šesti letech), státní příspěvky a případné vstupy od zaměstnavatele se vám vrátí jen v případě, že splníte podmínky. Typický začátečník udělá chybu, že si založí DPS v posledním roce před důchodem, čímž si jen zbytečně zablokuje peníze. Lepší je začít dříve, klidně i s menší částkou, a postupně ji zvyšovat.
Třetí praktický krok: vždy si spočítejte celkovou částku, kterou přeplatíte. To snadno zjistíte, když vynásobíte měsíční splátku počtem splátek a odečtete půjčenou částku. Tento rozdíl je skutečná cena úvěru. Pokud ji porovnáte mezi dvěma nabídkami, jasně uvidíte, která je levnější – bez ohledu na to, jak jsou TIN a RPSN vyčíslené. Mějte ale na paměti, že RPSN je standardizovaný ukazatel, takže je nejspolehlivější.
Při sjednávání hypotéky si vždy ověřte, co se děje po skončení fixace. Banky vám zpravidla nabídnou novou sazbu, která se může výrazně lišit od té původní. Pokud trh mezitím klesl, můžete vyjednávat o lepších podmínkách. Pokud naopak vzrostl, připravte se na vyšší splátku. Klíčové je nenechávat rozhodnutí na poslední chvíli. Banka vám musí poslat nabídku nové sazby nejpozději tři měsíce před koncem fixace, ale vy máte právo reagovat dříve.
Při jednání o fixaci se zaměřte na to, co se stane, když chcete hypotéku předčasně splatit. Většina bank umožňuje mimořádnou splátku bez poplatku do určitého procenta z jistiny, ale po skončení fixace toto omezení neplatí. Pokud tedy zvažujete, že po skončení fixace hypotéku splatíte celou, ověřte si, zda vám banka neúčtuje sankci. V opačném případě můžete přijít o tisíce korun, které jste ušetřili na úrocích.
Co dělat, když narazíte na podezřelou položku Nejdřív si ověřte, zda položka odpovídá smluvním podmínkám. Srovnejte si aktuální výpis s tím z předchozích měsíců – pokud se částka nebo frekvence poplatku změnila, je to signál, že došlo k úpravě ceníku. Většina bank sice o změnách informuje, ale často jen drobným písmem v příloze e-mailu nebo na webu. Pokud si nejste jistí, použijte internetové bankovnictví a zkuste si najít detail transakce. U některých položek tam bývá uveden popis, který vám napoví, za co přesně platíte. Když ani to nepomůže, neváhejte kontaktovat banku – operátor vám musí být schopen vysvětlit, co se za daným kódem skrývá.
Pátý a poslední bod: pokud máte možnost, využijte kalkulačky nebo poradce, kteří vám RPSN vysvětlí na konkrétních číslech. Většina bank a úvěrových společností má povinnost uvádět RPSN v každé nabídce, ale málokdo vám vysvětlí, co to znamená v praxi. Nebojte se zeptat: „Jaké je RPSN, pokud bych úvěr splatil za dva roky místo pěti?” Odpověď vám prozradí, jestli jsou ve smlouvě sankce za předčasné splacení a jak vysoké. Teprve když víte, kolik vás úvěr reálně stojí, můžete se rozhodnout, zda si ho vezmete, nebo raději počkáte.
Finanční cíle nejsou o disciplíně, ale o nastavení systému, který vás nenechá spadnout. Pokud víte, proč to děláte, máte konkrétní plán a pravidelně ho kontrolujete, zvládnete to i v měsících, kdy se nedaří. Zkuste si teď vzít papír a napsat si jeden cíl, který je pro vás skutečně důležitý. Pak si k němu přiřaďte termín a první měsíční krok. Zbytek už je jen opakování.
Když si sjednáváte úvěr, banky vám vždy předloží dvě čísla: TIN (roční úroková sazba) a RPSN (roční procentní sazba nákladů). Většina lidí se dívá hlavně na úrokovou sazbu, protože vypadá nízko a srozumitelně. Jenže právě to je častá chyba. TIN totiž ukazuje pouze cenu za půjčené peníze, zatímco RPSN zahrnuje všechny poplatky, pojištění a další náklady, které s úvěrem souvisí. Pokud chcete vědět, kolik úvěr skutečně stojí, musíte se naučit číst obě čísla a umět je porovnat.
Čtvrtá věc, na kterou si dát pozor, je rozdíl mezi pevnou a pohyblivou úrokovou sazbou. RPSN se počítá za předpokladu, že sazba zůstane po celou dobu stejná. U pohyblivé sazby se ale může změnit, a tím se zvýší i skutečné náklady. Proto se vždy ptejte, zda je sazba fixní, na jak dlouho a co se stane po uplynutí fixace. Dobrá smlouva by měla jasně uvádět maximální možnou výši splátek po skončení fixace.
Here is more info in regards to Http://Ktmoli.Com/ check out our own webpage.